Как лучше поступить сразу загасить кредит или пусть высчитывают


Как лучше поступить сразу загасить кредит или пусть высчитывают

Как быстро погасить кредит. Пошаговая инструкция


26 апреля 20192,8 тыс.

прочитали3,5 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы2,8 тыс. прочитали до концаЭто 79% от открывших публикацию2,5 минуты — среднее время чтенияКредиты помогают удовлетворить ваши потребности в определенный момент, но после недельной эйфории после покупки, вы понимаете, что оказались в долгу перед банком. И этот тяжелый груз в виде кредита нависает над вами и каждый раз ваш уровень стресса тем выше, чем ближе дата оплаты по кредиту.

Поверьте, я хорошо с этим знаком, так как в определенный момент у меня было 3 кредитные карты на сумму 150, 120 и 100 тысяч рублей, кредит на 250 000р в одном банке и на 535 000р в другом (итого долг больше 1 000 000р без процентов), который я брал для открытия первого бизнеса в 2012 году, Спойлер, я смог расправиться со всеми долгами за 4 года следуя простым правилам.Если вы читали наши предыдущие публикации, то знаете, что прежде чем начинать создавать активы, откладывать деньги и инвестировать, вам нужно сперва разобраться с вашими долгами и кредитами, иными словами — сократить пассивы.

Подробнее об активах и пассивах вы можете прочесть в нашем разборе: Давайте возьмем для разбора следующий пример.У Ивана Ивановича есть несколько кредитов:1) Займ до зарплаты 5000р, который он взял в офисе возле дома под 1% в день (Надеюсь вы понимаете, что это 365% годовых!);2) Кредитная карта на сумму 50 000р по которой беспроцентный период уже закончился, но деньги внести Иван Иванович не успел, поэтому по данной карте у него ставка 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж по карте 3700р;3) Автокредит на 150 000р под 16% годовых на 2 года, с платежом в 7500р месяц ;4) Ипотека на 1 500 000р под 14% годовых на 20 лет с платежом в 18000р в месяц.Случай не из простых, общая сумма долга составляет 34200р просто Иван Иванович живет с супругой, которая также приносит деньги в семью.

Они выплачивают кредиты вместе из их совместного дохода 55 000р.Итак, давайте рассмотрим, какие шаги нужно предпринять, чтобы начать закрывать кредиты быстро и эффективно.Подробнее об этом можете прочесть Вы должны понимать, на что уходят ваши доходы, и где вы можете их сократить, чтобы не влезать в дополнительные долги в конце месяца. Так у вас смогут появиться излишки денежных средств под конец месяца, которые вы сможете использовать для погашения кредитов и формирования вашего капитала.Отмечу, что это самый важный пункт, без него у вас скорее всего ничего не получится. В нашем случае это микрозайм, который с виду выглядит безобидным, 1% в день звучит не так много, верно?

Но умножив на 365 дней, мы понимаем, что это невообразимая цифра, и нужно в самую первую очередь пресечь поборы с микрофинансовых организаций у вас, закрыв этот кредит и больше НИКОГДА, НИКОГДА не возвращаться к нему. Иван Иванович может закрыть этот кредит уже на следующий месяц после того как перекроит семейный бюджет и уменьшит лишние расходы.После закрытия первого кредита, у Ивана остается на следующий месяц появляется свободная сумма в 5000р которую он научился экономить с прошлого месяца.

Иван Иванович может закрыть этот кредит уже на следующий месяц после того как перекроит семейный бюджет и уменьшит лишние расходы.После закрытия первого кредита, у Ивана остается на следующий месяц появляется свободная сумма в 5000р которую он научился экономить с прошлого месяца. Он добавляет её к своему следующему по величине процента кредиту. Это кредитная карта с 28% годовых.

Выходит он вносит на карту не 3700р, а 8700р ежемесячно.

Что позволяет закрыть карту через 7 месяцев с учетом начисляемых ежемесячно процентов.А дальше по уже отработанной схеме Иван Иванович закрывает автокредит, так как его платежи по кредиту вырастают до 16200р в месяц, что также позволяет сократить сроки погашения кредита и сэкономить на процентах по кредиту.P.S. Ипотека чаще всего вынужденный вариант и имеется очень у многих, после погашения всех остальных кредитов вы в своей семье должны сами решить для себя — продолжать большими суммами гасить ипотеку, чтобы сократить 20 лет кредитного рабства до 12-14 лет, либо начать создавать свою если сумма платежа по ипотеке не сильно напрягает вашу семью.Иван Иванович решает половину от освободившихся 16200р (8100р) — добавить к платежу по ипотеке, а оставшиеся 8100р класть на финансовую подушку, чтобы в дальнейшем скорее начать инвестировать свой капитал и заставить свои деньги работать. Подписывайтесь на , чтобы получать актуальные и полезные советы из сферы сохранения и приумножения финансов.

А если вам была полезна статья, не забывайте ставить лайк, он поможет увидеть данную статью большему количеству людей.

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

Пример при аннуитетном платеже.

Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5% При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка.

При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк.

Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита.

Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении.

Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита.

А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит.

Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа. При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк.

Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита (Фото: fizkes\shutterstock) Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью.

Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита (Фото: fizkes\shutterstock) Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка.

При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит. При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса.

И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости». Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс.

руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку.

Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Как выплатить кредит быстрее, при этом не переплачивая?

Секреты экономного погашения займа

4 сентября 201915 тыс.

прочитали24 тыс. просмотр публикацииУникальные посетители страницы15 тыс. прочитали до концаЭто 63% от открывших публикацию3 минуты — среднее время чтенияМного заемщиков в нашей стране размышляет о том, как быстрее погасить задолженность по кредиту и избавиться от финансового бремени.

Существует несколько способов досрочной выплаты, но не всегда это целесообразно.Торопиться с выплатой долга не стоит, если банк выдал займ под низкий процент (12-13%). Дело в том, что ежегодная инфляция составляет примерно 12%.

Т.е. денежная единица обесценивается, а, значит, если гасить по графику, заемщик ничего не потеряет.Целесообразнее делать установленные ежемесячные взносы, а свободные денежные средства просто откладывать на какую-то покупку или путешествие.Первый и самый распространенный совет – правильно планировать свой бюджет, определить статьи расходов, без которых можно обойтись и перенаправить высвобожденные средства на покрытие долга.Для того чтобы выявить скрытые резервы, очень полезно расписывать свои ежемесячные траты, ведь порой человек не замечает, сколько денег уходит на развлечения или приобретение ненужных вещей. Обнаруженные излишества можно временно ограничить. Таким образом, формируется свободная сумма.Банки предлагают две формы досрочного погашения.

Первая предполагает, что будет сокращаться срок кредита, вторая – что уменьшится ежемесячный взнос.

Дабы понять, какая из них выгоднее, можно просчитать оба варианта.Допустим, есть сумма в 50 тыс. руб. Ее можно направить на преждевременную оплату долга. Размер кредита – 500 тыс. руб. Процентная ставка составит 15%.

Ежемесячный платеж – 17 330 руб, срок – 3 года, а переплата за весь период – 124 220 руб.Тогда:

  • при уменьшении суммы регулярного взноса срок займа останется прежним, ежемесячный платеж составит 15560 руб., а переплата – 112140 руб.;
  • при сокращении срока ежемесячно придется платить 17330 руб., длительность погашения сократится до 32 месяцев, а общая переплата составит 98600 руб.

Можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования предпочтительней, однако это не совсем так.

Если минимизируется сам взнос, каждый месяц экономится 1700 руб. Эту сумму можно направлять как дополнительную к ежемесячному платежу.Тогда переплаты в первом и втором случае станут приблизительно одинаковыми. Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.Важно: необходимо поставить в известность банк о том, что заемщик намеревается вносить большую сумму с целью досрочного погашения.

Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.Важно: необходимо поставить в известность банк о том, что заемщик намеревается вносить большую сумму с целью досрочного погашения. Иначе дополнительные денежные средства просто останутся на счете клиента, а на возмещение долга спишется оговоренный договором взнос.При наличии нескольких кредитов выгоднее в первую очередь избавиться от того, по условиям которого процентная ставка существенно выше, даже если сумма займа будет меньше. Чтобы просчитать все возможные варианты, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в онлайн-режиме и выбрать для себя подходящий.Если по договору приходится погашать высокую процентную ставку, займ можно рефинансировать.Это значит, что есть возможность оформить более выгодный кредит в другом банке, а полученную сумму направить на закрытие предыдущих долговых обязательств.

Таким образом, переплата существенно уменьшится.Во-первых, нельзя просрочивать платеж. Непунктуальность в данном случае может стоить очень дорого. Банки зачастую вводят ощутимые штрафы.Минимальные санкции обычно составляют 2% от общей суммы ежемесячного взноса (или от 500 руб.

в фиксированном виде) и начисляются за каждый день задержки.

Закрыть долг раньше срока будет сложнее, если придется оплачивать штрафы.Во-вторых, стоит внимательно изучить условия договора перед его подписанием.

Некоторые финансовые учреждения запрещают досрочное погашение кредита, т.к. данный вариант для них не выгоден.Банк может ввести мораторий на подобные действия заемщика (на весь период или первый год после оформления). Иногда должник даже получает штраф за попытку покрыть долг не по графику.Важно: в соответствии с законом №284-ФЗ от 19.10.2011 г.

(внесение поправок в ст.809 ГК РФ) клиент вправе погасить займ досрочно. Запретить банки больше этого не могут.

Такие действия неправомерны и могут повлечь судебные разбирательства.Финансовые учреждения при этом стараются сохранить свою прибыль за счет:

  • Завышенных комиссий.
  • Введения моратория на несколько месяцев или ограничения сумм.
  • Начисления дополнительной комиссии на перерасчет графика.
  • Отказа в последующих кредитах заемщику, досрочно оплатившему долг.

Чтобы переплата по кредиту была меньше, можно погасить его досрочно. Заемщик имеет на это законное право.

Недостаточно иметь свободную денежную сумму, ее нужно правильно распределить. Выгодно первыми оплачивать кредиты с высокими процентными ставками, направлять средства на уменьшение ежемесячных взносов.

Можно воспользоваться рефинансированием.

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

28 января 2020Важная информация для тех, кто хочет сэкономить на процентах.Поделиться

  • Facebook
  • Vkontakte
  • Twitter
  • Pinterest

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней.

Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же.

Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока.

Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте .

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения.

Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут. Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект.

Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать.

Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, .Но здесь важно помнить о нюансах.

Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора.

За это могут взять комиссию.Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт.

Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.Без уведомления можно обойтись, только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был .Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа.

Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи.

Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно.

На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня.

После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей.

Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля.

У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч.

На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы.

Важно иметь на счёте правильную сумму.

Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.Иногда получателям кредита предлагают оформить сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся.

Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту.

Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной.

Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть.

Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты. И ещё один момент, не связанный с досрочками.

Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс. Читайте также � Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее.

И, конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.Показать большеЕсли нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + EnterОбложка: Анна Гуридова / ЛайфхакерПоделиться

  • Facebook
  • Vkontakte
  • Twitter
  • Pinterest

Свежее3:0023:0022:0021:0020:0019:1519:0018:3018:0017:3017:0016:3016:0015:3015:0014:4514:3014:1514:0013:3013:1513:0012:3012:0011:3011:1511:1011:0010:4010:3010:009:008:308:003:0023:0022:0021:0020:0019:0018:3018:0017:4517:3017:0016:4016:3016:1516:0015:4715:3015:1515:0014:4014:0013:5013:4513:3013:0012:3012:0011:4511:4011:3011:0010:3010:009:309:008:308:003:0023:0022:0021:0020:0019:0018:3018:0017:5017:3017:0016:4516:3016:2016:0015:3015:0014:3014:0013:3013:0012:3512:2012:0011:3011:2011:0010:3010:0018+Копирование материалов запрещено. Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях

Как правильно гасить кредит досрочно — полностью или частично

> > Реклама Многие заемщики пытаются погасить кредит раньше установленного срока, чтобы как можно скорее избавиться от долгового бремени.

С 2011 года, согласно поправкам в законодательстве, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению и начислять за это дополнительную комиссию. В этой статье мы расскажем, как правильно вернуть долг досрочно, чтобы ни у банка, ни у клиента не было взаимных претензий друг к другу.

⇒ Заемщик может внести досрочною оплату в любой момент без разрешения кредитора.

Однако он обязан уведомить об этом банк как минимум месяц — желательно письменным заявлением.

Также можно отправить заявку по электронной почте или позвонить на горячую линию.

В заявлении необходимо указать:

  • сумма досрочного погашения;
  • дата предполагаемой оплаты.

Некоторые заемщики допускают ошибку — самостоятельно определяют сумму платежа и переводят средства на счет, не предупреждая кредитора.

Но без уведомления со стороны клиента кредитор не считает это досрочным возвратом.

Средства просто списываются ежемесячно в счет задолженности, но кредитная сумма и срок не меняются. Если вы решили вернуть всю сумму долга раньше времени, необходимо узнать точную сумму к погашению.

После того, как заемщик отправил уведомление, банк пересчитывает размер переплаты, в течение 5 дней присылает СМС-сообщение или электронное письмо, в котором указана эта сумма. ⇒ Вносите деньги хотя бы за день до даты, указанной в заявлении, и оплачивайте ровно ту сумму, которую прислал кредитор (желательно округлите ее в большую сторону). Если не хватит хотя бы пары копеек, досрочное погашение не будет засчитано, спишется только ежемесячный платеж, а остальная сумма останется на счете.

Полное погашение кредита Полное погашение происходит по двум сценариям:

  • Долг полностью списывается, и банк разрывает договор в одностороннем порядке.
  • После внесения всей суммы гражданин самостоятельно закрывает договор — обращается к сотруднику банка и пишет заявление. Далее необходимо убедиться, что менеджер вручную закрыл договор.

⇒ Частичное погашение кредита Для частичного погашения необходимо написать заявление в свободной форме, указать размер и дату платежа. В кредитном договоре должны быть описаны правила и порядок частичного погашения. Зачастую клиент может выбрать один из двух сценариев:

  • уменьшить сумму ежемесячных платежей;
  • сократить срок кредитования.

И в первом, и во втором случае расчеты производит сотрудник банка, сообщая о результатах в СМС, по почте или по телефону.

Можно обратиться сразу в офис банка, внести деньги и сразу же получить новый график платежей.

Смысл частичного досрочного гашения состоит в том, чтобы снизить кредитную нагрузку. В большинстве банков частичные платежи идут на погашение основного долга, а не процентов.

⇒Реклама После полного досрочного гашения обратитесь в офис, в котором вы открывали кредит, и попросите справку о закрытии договора и отсутствии претензий со стороны банка. Иногда при оформлении кредита для зачисления денег открывают счет (карточный или расчетный).

При погашении долга требуйте закрытия счета, возможно для этого придется написать заявление. После возврата залогового кредита необходимо снять ограничения на .

Это делается автоматически, но на всякий случай обратитесь к кредитору и убедитесь, что никаких обременений уже нет. ⇒ Через несколько недель после закрытия долга сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что банк своевременно отправил информацию о погашении. В некоторых случаях сведения поступают с ошибками или с опозданием — сразу позвоните в банк и потребуйте отправить актуальную информацию в БКИ.

⇒ Погашать долг досрочно выгоднее в первой половине кредитного срока, особенно если речь идет об аннуитетной системе погашения.

Когда кредит закрывают одинаковыми платежами, схема построена так, что в первые месяцы ваши платежи состоят в основном из процентов.

Например, ежемесячный платеж в 10000 руб.

в первые месяцы включает в себя 8000 руб. процентов, и всего 2000 руб. — основной долг.

В последний месяц будет наоборот. Полностью заплатив проценты в первые месяцы, вы действительно экономите — в дальнейшем вам остается возвращать только тело кредита. Во второй половине срока досрочный возврат уже не столь выгоден, так как основная часть процентов уже погашена и фактически нужно отдать только тело.

В этом случае выгоднее будет вложить свободные деньги в бизнес, недвижимость, банковский вклад или акции, а кредит возвращать в привычном режиме. При досрочном погашении долга можно попытаться вернуть часть страховой комиссии.

В этом случае есть два варианта:

  • Страховая компания частично возмещает страховку, если с момента оформления сделки прошло более 6 месяцев. Зачастую страховщики отказываются возвращать деньги, объясняя это тем, что комиссия была потрачена на административные расходы. Клиент может потребовать распечатку о затратах (если сумма возврата выше 100 тыс. руб.).
  • Вернуть полную сумму страховки можно исключительно в том случае, если кредит погашен в течение 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Для возврата денег необходимо обратиться в офис страховщика и написать заявление по образцу. С собой нужно иметь паспорт, копию кредитного договора и договора о страховании, а также справку из банка о полном погашении долга. Подробнее в статье ««. Если страховщик отказался возвращать деньги или вернул слишком маленькую сумму, клиент имеет право обратиться в суд.Реклама Вам помогла эта статья?

Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Как быстро погасить кредит: 5 стратегий для практичных людей

3 января 2020Есть разные способы получить желаемое. На хороший отпуск или качественный ремонт можно долго копить.

Или взять кредит и не откладывать покупку на потом. А если знать о разных стратегиях погашения займа, его выплата пройдёт незаметно для вашего семейного бюджета.

Рассказываем о таких способах вместе с банком «Открытие».Поделиться

  • Facebook
  • Vkontakte
  • Twitter
  • Pinterest
  • Для кого: для тех, кто готов выделять на погашение кредита больше денег.
  • Цель: равномерно закрывать все имеющиеся займы.

Стратегия строится на том, что все свободные средства равномерно распределяются между кредитами.

Вы вносите обязательный платёж плюс доплату, одинаковую для всех займов.

Если у вас появляется больше свободных денег, вы делите их на количество кредитов и вновь равномерно увеличиваете каждую выплату.

Когда один заём закрывается, освободившаяся сумма распределяется между оставшимися. Если кредиты похожи по размеру и срокам, их количество будет снижаться медленно.

Но общая сумма вашего долга будет постоянно уменьшаться.

  • Для кого: для тех, у кого есть кредит, оформленный несколько лет назад.
  • Цель: платить банку меньше процентов.

Рефинансирование — это новый кредит, который оформляется для погашения старого. Если вы брали деньги пару лет назад, внимательно изучите рынок. Возможно, сейчас банки снизили ставки, так что есть вариант получить новый заём на выгодных условиях.Это работает так: вы ищете кредиты с более низкой процентной ставкой в других банках, берёте новый заём, полностью гасите прежний и выплачиваете меньше процентов.

Стратегия позволяет постепенно возвращать долг, но при этом иметь больше свободных денег на отпуск и приятные покупки.Банк «Открытие» предлагает рефинансировать старый кредит на выгодных условиях: до пяти миллионов рублей под 8,5% годовых на первые 12 месяцев.

Льготная ставка позволяет экономить: ведь система устроена так, что в первый год выплачиваются самые большие проценты. Со второго года величина взносов будет зависеть от размера займа и срока возврата.

Сумма платежа определяется индивидуально.

Кроме того, для оформления рефинансирования в «Открытии» не просят документы из другого банка.

  • Для кого: для обладателей двух и более кредитов.
  • Цель: быстро погасить самый дорогой кредит.

Сравните процентные ставки по всем вашим займам и выберите самую высокую — этот кредит обходится вам дороже всего. Начинайте активно его выплачивать, вкладывайте все свободные деньги, а по остальным займам гасите только обязательные платежи.Такой подход поможет сэкономить на процентах и быстрее всего закрыть кредит с максимальной переплатой. Минус стратегии — самым дорогим может оказаться самый большой заём, поэтому закрыть его быстро не получится.

Зато вы заплатите банку меньше процентов.

  • Для кого: для тех, у кого иногда появляются дополнительные доходы.
  • Цель: снижать сумму долга «случайными» деньгами.

Из маленьких снежинок за ночь вырастают большие сугробы, а из незначительных на первый взгляд пополнений — внушительная сумма по итогам года. Данная стратегия строится именно на этом принципе.

Не у всех есть постоянные свободные средства, которые можно распределять между займами.Но у всех время от времени могут быть незапланированные доходы: подарки, внезапная подработка или 1 000 рублей из зимней куртки.

Направляйте такие деньги на погашение кредита. Вы сами не заметите, как одна за другой эти суммы будут снижать размер долга.

  • Для кого: для тех, у кого есть небольшой потребительский кредит.
  • Цель: уменьшить количество долгов.

Когда вы лепите снеговика, то начинаете с крошечного шарика, который постепенно накатывается в большой ком.

Здесь аналогично: распределяя средства между кредитами, выберите самый маленький из займов и начинайте его оперативно выплачивать.

Не смотрите на ставки или сроки, просто направляйте на погашение выбранного долга все свободные средства.

По другим кредитам делайте только обязательный платёж.Когда маленький заём будет закрыт, у вас освободятся деньги, которые на него уходили. Добавьте их к выплатам следующего по размеру кредита. Последним гасится самый большой долг, и к этому моменту у вас остаются средства, которые вы тратили на предыдущие займы, поэтому закрыть его будет намного проще.Минусы стратегии — учитывается размер кредита, а не ставка по нему.

Так последним может оказаться самый дорогой заём. Зато число ваших долгов будет быстро уменьшаться.Оформите кредит в банке «Открытие» на выгодных условиях: до пяти миллионов рублей со ставкой 8,5% годовых на первые 12 месяцев.

Выбирайте подходящую стратегию для погашения займа и делайте сейчас покупки, которые давно откладывали. Если нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + EnterОбложка: Поделиться

  • Facebook
  • Vkontakte
  • Twitter
  • Pinterest

18+Копирование материалов запрещено.

Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях

Как правильно погасить несколько кредитов?

Эксперт рассказала, что делать заёмщикам, у которых не один, а несколько кредитов.

Её метод значительно отличается от прошлых советов финансовых консультантов.Эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Кисмина на бумаге расположить все свои кредиты по порядку — от самого маленького до самого большого. Если есть возможность для досрочного погашения, то сначала нужно направлять деньги на выплату самого маленького кредита.

При этом важно вносить ежемесячные платежи по остальным кредитам, чтобы не испортить кредитную историю и не получить штрафы за просрочку.После погашения самого маленького кредита нужно переходить к погашению последующего кредита.

И так далее. «Погасив первую задолженность, переходите ко второй. Направляйте на её погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась», — говорит Елена Кисмина.Этот метод позволяет видеть прогресс в погашении долгов и мотивирует искать возможности для погашения крупных долгов.Финансовый советник Екатерина Голубева, что сначала нужно досрочно погашать кредиты с самой высокой ставкой.

Она предлагает сделать список кредитов со ставками от самой высокой к самой низкой и гасить самые дорогие займы. Это позволит сэкономить на переплате процентов банку.Если денег на досрочное погашение кредитов нет, их несколько и вы не успеваете их отслеживать, то попробуйте рефинансировать — то есть объединить в один со ставкой ниже, чем сейчас.

Для этого нужно найти предложение банка по рефинансированию (вот для поиска).Например, у вас кредит по одной карте со ставкой 35%, по другой — 25%, и кредит наличными под 27% годовых. Допустим, вы находите рефинансирование в одном из банков по ставке 10% годовых. Банк даёт деньги на погашение трёх кредитов, и вы начинаете платить все эти долги уже ему, но по ставке всего 10%.

Так вы упростите выплаты и сэкономите много денег на процентах.Брать новые кредиты на погашение старых. Так заёмщики иногда делают, что ещё больше увеличивает их кредитную нагрузку на бюджет. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, платежи по всем кредитам не должны превышать 30% от ежемесячных доходов семьи.Обращаться за кредитными каникулами.

Если вы в состоянии оплачивать долги, то лучше продолжать делать это.

Елена Кисмина считает, что пользоваться каникулами нужно лишь в случае тяжёлого финансового состояния, поскольку они приводят к удорожанию кредита и увеличению долга в будущем.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь наи читайте нас ви!

Типичные заблуждения должников. Часть 2: Какой кредит гасить первым

13 марта 20203 тыс. прочитали4 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы3 тыс.

прочитали до концаЭто 74% от открывших публикацию2 минуты — среднее время чтенияВ ситуации, когда заемщик «понабрал» несколько кредитов и кредитных карт часто возникает вопрос, вызывающий множество споров: в какой очередности гасить кредиты? Обычно предлагается по всем кредитным продуктам вносить минимальные платежи, а на какой-то один платить увеличенными платежами. На этот счет есть несколько мнений, например: — первым погашать самый маленький кредит.

Логика в этом такая, что маленький кредит погасится быстрее, человек скорее увидит результат своих стараний, и это его в дальнейшем мотивирует выплачивать дальше – от мелких кредитов к крупным, и так до тех пор, пока не выплатишь всё.- первым погашать тот кредит, который взят позднее всех.

Тут логика мне не совсем понятна, но попробую объяснить: Считается, что при аннуитентных платежах в начале срока платятся проценты, а потом уже тело кредита.

Соответственно, чем раньше ты будешь вносить досрочное погашение, тем больше ты сэкономишь на процентах.

Конечно, ведь в начале срока сумма кредита, как правило, очень большая, и проценты, соответственно, тоже.

Но есть одно «но», о котором я напишу позже и всё рассчитаю в таблицах.- Ну а я считаю, единственный правильный вариант – гасить в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой. Только это имеет значение. Сейчас покажу на примере.Допустим, у нас три кредита: 1 кредит – 15 000 осталось платить три месяца, ставка 22% 2 кредит – 150 000 на четыре года, ставка 16%3 кредит – 62 000 на один год, ставка 27%Для объективного сравнения буду рассматривать одинаковый временной промежуток – два месяца.

Итак, мы платим обязательный платеж по графику плюс 5000 досрочно.С какого кредита вы бы начали?

Те, кто выбирает первый вариант, предпочли бы вначале избавиться от маленького долга в 15 тысяч. Сколько удастся сэкономить при этом в первый месяц?

Смотрим таблицу, листаем галерею:Платеж по графику, без досрочных платежей. Уплачено процентов — 459,99Что касается второго варианта: несмотря на то, что сумма кредита очень большая, не стоит забывать, что на досрочное погашение мы кладем всё те же 5000, а значит сэкономленные проценты рассчитываются с этой суммы, а не со всей суммы кредита (это тот самый нюанс, о котором я писала выше).

Поэтому смотрим таблицу:Платеж по графику, без досрочных платежей. Уплачено процентов — 3956,35Для меня совершенно очевидно: чем выше процентная ставка, тем больше начисленные проценты, и соответственно, экономия на них при досрочном погашении.

Но тем не менее, посмотрим и на третий вариант:Платеж по графику, без досрочных платежей. Уплачено процентов — 2687,44Как видите разница между вторым и третьим вариантом почти в два раза. И вроде суммы маленькие, казалось бы, подумаешь 60 рублей или 100.

Но ведь это всего за два месяца.

Дальше будет больше. А вообще, чтобы посчитать процент, необязательно составлять сложные таблицы. Формула очень простая: нужно сумму умножить на процентную ставку, разделить на 12 и на 100. Вот так: 5000 х 27 : 1200 = 112,50 — Это сумма процентов, которая начислится на 5000 рублей за месяц при процентной ставке 27%.

Я очень часто слышу такое заблуждение: «этот кредит осталось всего несколько месяцев платить, там процентов уже немного набегает. Лучше я буду платить вот этот, большой (хотя по нему ставка меньше)».

Неправильно! Процентная ставка никуда не девается ни в начале срока, ни в конце! А значит проценты начисляются одинаково на протяжении всего срока (пропорционально сумме долга, естественно).Сложновато получилось.

Как досрочно погасить кредит: важные советы

Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора.

Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж.

Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму. Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете.

Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

Рассмотрим возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей.

Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс.

рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс.

рублей. Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа.

Досрочное погашение кредита: как это лучше сделать и когда?

Особенности и подводные камни частичного погашения долга

Но так как в ипотеку обычно оформляется квартира в новостройке (по крайней мере, пока действуют госпрограммы), в начале срока у заемщика есть куда более важные цели по тратам. В случае, если заемщик решает сделать частичное досрочное погашение по кредиту, он должен выбрать один из двух вариантов пересмотра графика платежей:

  1. снизить сумму ежемесячного платежа с сохранением прежнего срока кредитования;
  2. уменьшить общий срок кредита, сохранив прежнюю сумму платежа.

В обоих вариантах клиент потеряет меньше на переплате, ведь банк будет начислять проценты на меньшую сумму основного долга – но из-за особенностей аннуитетной схемы начисления процентов он должен сделать сложный выбор. На самом деле выбор может быть не таким уж и сложным – все зависит от дальнейшей финансовой стратегии заемщика:

  1. если он планирует выплачивать кредит до конца уже без досрочного погашения, ему выгоднее сократить срок – так он заплатит банку гораздо меньше процентов (ведь они будут начисляться на меньшую сумму кредита меньшее количество времени);
  2. если его финансовое положение становится нестабильным, лучше сократить сумму ежемесячного платежа – в непредвиденной ситуации он сможет обойтись меньшей суммой, и не выйти на просрочку. При этом ничто не мешает заемщику вносить столько же, сколько и раньше, отправляя остальную сумму на досрочное погашение (уже с сокращением срока).

Финансовые эксперты советуют по возможности даже чередовать варианты – в одну дату досрочного погашения сократить срок кредита, в следующую – сумму платежа, и так далее повторять по мере возможностей.

Это позволит и снизить сумму переплаты банку, и обезопасить свое будущее, снизив долговую нагрузку на доходы семьи. Как мы уже поняли, досрочное погашение кредита (даже частичное) – это хорошая возможность для заемщика, ведь так он снизит переплату банку и неплохо сэкономит.

+ +